健康问卷调查的问题有哪些

Posted 2024-04-25 健康分析医疗服务规避机构

主要介绍了做好健康问卷调查的问题有哪些相关的知识，希望对你有一定的参考价值。

时至今日，“不如实告知”仍是纠纷的重灾区。根据2018年保监会的统计数据，人身保险的投诉集中在前端的销售环节和后端的理赔环节。而理赔纠纷中最最常见的就是“不如实告知”。而小小的健康问卷，成了对簿公堂的导火线。

现代商业保险起源于14世纪的海上保险，区别于其他商业合同，保险合同称为“最大诚信合同”，因为要求合同双方当事人必须诚信和充分披露。而结合实际，“最大诚信”对保险公司的要求即，详细说明条款的责任义务包括免除责任。而对于投保人而言，就是面对健康问询，如实告知。而健康问卷也是困惑很多朋友的地方，怎么告知，什么告知什么不告知，今天我们就来好好分析。

关于为什么要如实告知，大家已经听过很多，不过还是在这里唠叨一下其他人没有讲到的重点。

1.问卷调查老规矩看《保险法》：

第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

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健康问卷调查的问题有哪些。

解读下这条，就是面对健康问卷，要如实告知。如果不告知的话，那么保险公司完全有理由拒赔，至于是否退还保费，取决于性质，是故意不履行（骗保）还是重大过失（无知）。

而不如实告知的范围也有明确说明，并不是任何没有告知的事项都会作为拒赔理由，大家可以放心。没有如实告知的事项必须是影响是否承保，或者是否加费。比如，癌症，尿毒症告知即拒保，比如大三阳或者严重肥胖大部分公司会加费等。而日常的感冒发烧闹肚子并不用告知，因为不影响承保结果。

那么知道如实告知道理后，最复杂的问题来了，我们到底什么该说，什么不该说呢？

保险法过于笼统，只是明确如实告知的原则，但是怎么告知，告知什么，仍然是一团糊涂，于是《保险法司法解释三》，又有规定：

第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。健康问卷调查的问题有哪些。

这就明确了询问告知和无限告知区别。也就是说，对于健康问卷询问到的要说，没有问到，那就不需要说。

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比如，同样是健康问卷的住院项目，有的只要告知2年内住院有的却询问5年内住院。

整体来说，只问询2年内的，那么2年前的住院，且不是其他问询项目里的病症，需要说吗？答案是不需要。

另外，司法解释最保护投保人的是，概括性条款可以忽略。也就是说，保险公司虽然问了，但是因为概括性，可以认定为无效条款。换言之，问了也当它没问。比如下面这句话，在港险投保中，常见的一句话，按照司法解释，可以直接无视，因为是概括性问题。健康问卷调查的问题有哪些。

那么概括性条款有具体内容，比如下面这样，那就是有效条款，需要正常告知。

另外，最最让人疑惑的是，我觉得这不是问题，但是保险公司根据这个问题拒赔怎么办，那么有个简单粗暴方法就是上传体检报告和病历。

同样，先上《保险法司法解释二》：第五条保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

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举个几年前的判例，但是现在的保险公司不会再犯这么严重的错误。

http://wenshu.court.gov.cn/content/content?DocID=a818a515-30e9-4404-9199-45237d579bbc&KeyWord=%E4%B8%8A%E6%B5%B7%E5%B8%82%E7%AC%AC%E4%B8%80%E4%B8%AD%E7%BA%A7%E4%BA%BA%E6%B0%91%E6%B3%95%E9%99%A2wenshu.court.gov.cn

实情的来龙去脉，简单说，就是小姐姐投保重大疾病，健康问卷全选否除了告知了1年内曾在xx机构做体检。虽然体检报告上有甲状腺结节，但是小姐姐因为觉得是小问题，所以并未在问卷中告知。7个月后甲状腺癌出险后，产生了纠纷。

结果可想而知，一审二审均判决保险公司正常理赔。

另外，也给很多朋友一个定心丸，线下投保提交了体检报告和病历，即使健康问卷里面没有告知，也相当于告知。而且即使你问卷中没说明，如果体检报告有异常，核保大大们照样会看到，该拒保还是会拒保，该加费还是会加费。换言之，体检报告和病历也是我们告知的一部分。

另外，最最重要的一点，有的人会说，我怕告知了，可能就买不了保险。其实并不是。大部分异常，如实告知后，如果经纪人有经验，处理得当，完全是有机会正常承保的。选取了几个过去一年投保结果相差很大的例子：

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因为各家核保标准不同，承受风险能力不同，因此同样的情况，A家拒保，B家可能承保。C家加费，D家可能就不加。因此，处理好，我们完全可以即标准体承保，又规避了理赔纠纷，何乐而不为？

------------------------------------来自保险经纪人的小提醒------------------------------

保险产品很复杂，每个看似简单的内容背后有着深刻的法律意义。健康告知作为人身保险投保至关重要一环，直接关系理赔的成功与否。而健康问卷涉及的问题条目多，病种复杂，更是让很多人迷茫。因此建议投保之前一定要咨询下专业人士意见，毕竟我们是要买保险而不是埋风险。

明亚保险经纪高级合伙人，MDRT会员，CFP持证人，对外经济贸易大学工商管理硕士（MBA），家庭整体投保咨询和理赔服务。

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